Kredyt hipoteczny na ryczałcie – co naprawdę widzi bank i jak zwiększyć swoje szanse?
Coraz więcej osób prowadzących własny biznes wybiera ryczałt ewidencjonowany jako formę opodatkowania. Niskie stawki i prostota rozliczeń są kuszące, ale gdy w grę wchodzi kredyt hipoteczny, pojawia się podstawowe pytanie: czy na ryczałcie w ogóle da się go uzyskać i jak bank ocenia takiego klienta.
Ryczałt a kredyt hipoteczny – gdzie leży problem?
W przypadku działalności gospodarczej opodatkowanej ryczałtem bank nie widzi kosztów, tylko przychody. To oznacza, że z punktu widzenia banku nie ma jasnej informacji, ile realnie zostaje ci „w kieszeni”. Dlatego często pojawia się teza, że ryczałt obniża zdolność kredytową i w praktyce bywa to prawdą. Nie oznacza to jednak, że nie można dostać kredytu hipotecznego przy takiej formie opodatkowania. Oznacza to jedynie, że wyliczenia zdolności są inne niż na etacie czy przy własnej działalności gospodarczej prowadzonej na zasadach ogólnych.
Jak bank oblicza zdolność przy ryczałcie?
Aby obliczyć zdolność kredytową na kredyt hipoteczny ryczałt, bank analizuje dane z przychodów ewidencjonowanych, biorąc pod uwagę m.in. wysokości przychodów, ich regularność oraz czas prowadzenia działalności gospodarczej. W przypadku ryczałtu stosowane są tzw. przeliczniki ryczałtowe, czyli procent przychodu uznawany za dochód. Każdy bank ma własne algorytmy. Niektóre banki liczą dochód bardziej konserwatywnie, inne biorą pod uwagę podstawę przychodu netto po odjęciu podatku, składek i kosztów życia. Dlatego też, zanim zdecydujesz się na aplikowanie o kredyt, warto sprawdzić, który bank najlepiej liczy ryczałt.
Jakie dokumenty są wymagane?
Przy składaniu wniosku kredytowego bank poprosi o zestaw dokumentów, które mają potwierdzić stabilność dochodów oraz zgodność rozliczeń z urzędem skarbowym i zakładu ubezpieczeń społecznych. Zazwyczaj są to:
- ewidencja przychodów lub wykaz ewidencji ryczałtu,
- zestaw dokumentów podatkowych, w tym dokumentów PIT,
- wyciągi bankowe pokazujące wpływy,
- komplet potwierdzeń wpłat ZUS.
Właściwie musisz więc przygotować komplet dokumentów księgowych. W przypadku samozatrudnienia bank dodatkowo weryfikuje wpływy oraz weryfikuje stałość wpływów, analizując ich powtarzalność w czasie, więc od tego, jak bardzo skrupulatnie przygotowane będą twoje dokumenty, zależeć może obraz twojej stabilności finansowej.
Minimalny okres prowadzenia działalności
Kluczowe znaczenie ma minimalny okres prowadzenia działalności, który w większości instytucji wynosi 12 lub 24 miesiące. Czasem pojawia się też wymóg minimalnego okresu liczonego od zmiany formy opodatkowania. Banki chcą widzieć ciągłość przychodów i to jest dla nich najważniejsze w kontekście decyzji o przyznawaniu kredytu.
Co jeszcze wpływa na decyzję banku?
Na decyzję kredytową wpływa więcej niż sam ryczałt. Bank uwzględnia stałe koszty życia, wcześniejszą historię kredytową, jeśli taka miała miejsce. To wszystko jest tu równie ważne, jak dochód. Znaczenie ma również wkład własny, planowany zakup nieruchomości, a nawet to, czy będziesz współwłaścicielem nieruchomości.
Jak zwiększyć zdolność kredytową na ryczałcie?
Jeśli prowadzisz jednoosobową działalność gospodarczą i planujesz kredyt hipoteczny na ryczałcie, warto działać strategicznie. Oto elementy, które realnie mogą zwiększyć zdolność kredytową:
- stabilne i udokumentowane stabilne przychody,
- brak zaległości wobec ZUS i US,
- odpowiednia forma opodatkowania dobrana do branży,
- dobrze przygotowana ewidencja przychodów,
- odpowiednio wysoki wkład własny.
Dla banku liczą się informacje przekazane w dokumentach, ich spójność oraz stabilność działalności.
Czy warto korzystać z pomocy eksperta?
Jeżeli planujesz złożenie wniosku i chcesz wybrać korzystny kredyt hipoteczny, pomoc eksperta kredytowego lub doradcy kredytowego bywa kluczowa. Doświadczenie w usługach kredytowych pozwala dobrać bank, który najlepiej policzy twoją sytuację, co zwiększa szanse na pozytywną decyzję. W praktyce pomoc eksperta często skraca proces i pomaga uzyskać korzystny kredyt hipoteczny.
